众所周知
，从2015年相关鼓励政策出台之后
，消费金融接棒P2P行业开始在互联网金融市场崭露头角
。

　　随着时间的推移
，越来越多的资本开始进入消费金融市场，庞大的市场开始鱼龙混杂。此时

，风控作为消费金融背后的定海神针，其重要性也愈加明显。

　　值得一提的是
，征信作为消费金融风控的重要一环，其价值也在日益凸显。但遗憾的是，目前个人征信牌照迟迟未能下发

，导致从征信到消费金融的整体产业的快速发展都受到了一定的抑制
。

　　此时，行业内外越来愈多的呼声开始出现，征信个人牌照的下发迫在眉睫。

　　风控问题待解

　　几年前，P2P就曾火爆一时
，如今因为监管层的严查和各路平台自身的经营不善，P2P行业开始降温
，而消费金融却迅速成为互联网金融领域领头羊
。

　　近年来，政府数次强调发展消费金融业务，消费金融市场正迎来巨大发展机遇
。国内有630家银行
，2500家左右的P2P，近9000家小贷公司
，近20家持牌消费金融公司，以及阿里巴巴、腾讯等互联网巨头犹若百舸争流，都在发力消费金融市场。

　　目前，逐鹿消费金融领域的机构主要可以分为银行系和非银系两类，同时电商平台、分期购物平台和P2P平台成为新一类的消费金融力量。

　　作为普惠金融的一大组成部分，消费金融的较大一部分客户群以普通白领、蓝领
、学生等中低收入人群为主
，因此风控成为各类机构发展消费金融所必须重视和解决的问题

　　对于银行和银行控股的消费金融而言，由于可以接入央行征信系统，所以面临的风控难题并不算特别突出
，但这并不代表银行可以高枕无忧，毕竟央行征信系统一方面覆盖人群仍有空白。

　　截至2015年末，央行征信中心有效覆盖8.8亿人信息，其中3.8亿人有信贷记录。波士顿咨询的报告显示
，央行个人征信记录覆盖率为35%，即使考虑到中国55%的城镇化率
，城镇人口个人征信覆盖率仅61%，远低于美国92%的渗透率
。

　　另一方面那些无法接入央行征信系统的消费金融企业，风控就成了巨大的挑战，风控无法保障，消费金融市场就很难健康有序的发展。对于这些企业，急需要借助大数据征信技术
，强化线上信贷风控。

　　有数据显示2015年我国消费金融市场已超9万亿元，预计2019年中国消费信贷规模将超过37万亿元。

　　那么，问题来了
，当前我国的征信体系能否支撑如此规模的市场？

　　个人征信牌照亟待下发

　　据中国企业联合会数据显示，中国市场每年因为诚信缺失造成的经济损失约为5000多亿元。征信行业的成熟发展

，不仅能够促进经济的健康繁荣
，还有利于维护良好的社会秩序，促进构建社会信用体系建设
。

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